刚毕业的大学生应该如何理财？

      【要点导读】2015年大学毕业生工资待遇

　　长沙的张宁是一名刚从校园里出来的大学生，24岁，做外贸销售工作。虽然刚工作不久，收入不是很高，但张宁还是对个人理财比较感兴趣。他希望在比较稳妥的前提下，能取得较高增值的理财预期年化预期收益。

　　张宁的基本经济情况如下：月工资收入为2500元(有四金：住房公积金，养老保险，医疗保险，失业保险);月兼职收入：500元(每月上下浮动100元)。每月减掉各种支出400元后，大约结余2500元。由于工作年限短，他只有1.5万元的活期存款。

       张宁感觉个人的工作前景不错，2007年收入预期在6万元左右。他本人的中期理财目标之一，是在5年内买套房子。房子基本要求是：价格为5300元/平方米左右，面积不超过100平方米。张宁虽然走出校门时间不长，但具有较强的理财意识，并且有购房等远期理财规划。

　　刚毕业的大学生应该如何理财？

　　一、追求预期年化预期收益，科学打理后续收入

　　张宁如果要实现购房梦想，我们认为，他可以从两方面来“开源”———一是增加工资性的收入，其次就是确保后续收入不断增值。根据张宁的自述，我们认为，他本人年轻勤奋、承受风险能力强，建议他采用综合预期年化预期收益相对较高的“一二三四理财法”。

　　1、一成的后续收入进行银行储蓄。可以采取零存整取或每月存一张定期存单的“12张存单法”，并且要适当留一定的活期存款，放在两人的银行卡中作为日常之用。

　　2、二成的后续收入购买国债或人民币理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，分为凭证式和记账式两种。记账式国债的年预期年化预期收益多在4%左右，建议张宁适当购买记账式国债。另外，人民币理财的年预期年化预期收益为2.4%左右，高于同期银行储蓄，也值得张宁投资。

　　3、三成后续收入购买信托产品。去年以来，有越来越多的信托产品，这些信托产品的特点是比较规范、预期年化预期收益高，比如很多信托产品的年预期年化预期收益均在5%左右。因为，信托产品的购买起点较高，张宁可以采取合伙的方式购买，这种方式购买时集体购买。返还的时候，信托公司负责分别返还到每个投资者。同时，建议张宁应尽量购买城市建设、电力等行业的信托产品，以最大限度地规避信托产品兑付的风险。

　　4、四成的后续收入购买开放式基金。开放式基金的预期年化预期收益有时低于直接炒股，但由于基金是专业人士代为投资理财，其投资判断能力通常要远超过自己的操作能力，风险相对而言比较低。随着股市转暖，基金净值会稳步上扬，有些业绩好的开放式基金，年预期年化预期收益可望达到8%以上。因此，我们建议张宁可以采用申购的形式择优购买。

　　二、莫忘充电，提升综合素质

　　张宁从事外贸营销工作，外语、营销资质等个人竞争力将直接决定薪酬水平，所以，建议张宁采取自修、进修、参加讲座培训等形式，为自己“充电”，使自己的综合素质不断得到提升。这样，收入可能很快就会上升，关键是还能提高自己的综合素质，更好地适应日趋激烈的职场竞争。       

　　三、购房路宽，可以借助银行贷款

　　张宁的单位为他缴纳住房公积金，所以，购买住房的时候可以充分利用好这一资源，先自筹资金，不足部分可以办理住房组合贷款。这种贷款是公积金贷款+商业贷款的组合方式，先确定公积金贷款的额度，公积金不足部分再办理商业贷款。公积金贷款预期年化利率相对低一些，选择这种组合模式会最大限度的减少贷款成本。另外，如果考虑资金有限、地段位置、升值潜力等因素，张宁也可以考虑购买二手房。

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