竟有这等好事？保险公司约你免费体检，到底去不去？

日常有消费者反映自己准备买某家公司保险，因为过往病史加上肥胖，保险公司下了体检函。去体检查出很多疾病，不仅被拒保，而且留下身体诸多指标体检异常记录，以后再买保险就需要如实告知，投保就会比较困难，你是否有类似遭遇？

保险公司约客户体检需要付出体检成本，是否下体检函有规律可循，面对体检函怎么办才好呢？保险公司免费体检靠谱吗？如果消费者保障没有买全，可以避免一些不必要的体检。

本期话题分析：

保险公司下体检函的主要目的

哪些情况下投保会被下体检函？

约定体检的常见结果

面对体检常见的应对方式

一、保险公司下体检函的主要目的

一般投保健康险，如重疾险或医疗险时，健康告知最常问的三个问题就是门诊、住院或体检情况，这种询问的目的在于：

体检主要目的判断未来的风险。

换句话说，当保险公司觉得承保这份保单未来风险比较大，或者客户提供的现有情况无法判断未来风险时，就会通过下发体检函的方式，预约客户体检来判断未来风险。

二、哪些情况下会被下体检函呢？

日常最常见的几种情况：

1、过往病史缺乏参考资料（最常见的情况）

示例一：十几年前做了一个子宫肌瘤手术，手术后一直没有察觉异常，客户也就没有去复查。

如实告知以后，保险公司无法判断十几年前的子宫肌瘤究竟怎样，下体检函，约客户做B超检查子宫情况，再做核保决定。

示例二：客户多年前查出有乙肝，是病毒携带者，平时没有异样，医生只是说注意饮食，不要熬夜，客户也没有关于乙肝的检查资料。

此时投保保险公司无法知道消费者乙肝是否恶化成小三阳或大三阳（严重影响是否承保），此时下体检函，检查乙肝五项，然后再核保。

保险公司下体检函，具有非常明确的针对性，常见的如：

2、投保保额超标

每一个公司都有自己的契约承保的风控，对每个年龄段免体检的保额都有明确限制，针对一线城市或二线城市往往还有差异，这种体检是完全可以预见的。

比如，某保险公司规定：

50岁以上人群，买的重疾保额超过10万必须体检，消费者投保以后，不管身体是否健康，都会下体检函，且是全面体检，不仅检查常规血糖血压，还是检查重要器官是否异常。